數量增至25款兩全險、年金險和萬能險躋身其中……
個人養老金保險產品該怎么選？
3月13日，中國銀保信官網數據顯示，個人養老金保險產品增加至25款。除專屬商業養老保險外，兩全險、年金險和萬能險也已躋身其中。
首批個人養老金保險產品收益如何？怎樣購買個人養老金保險產品？投資者在眾多產品中應該如何選擇？近日，記者進行了相關采訪。
個人養老金保險產品增加5款
此次個人養老金保險產品名單中的新增“成員”分別為：農銀人壽保險股份有限公司的“農銀人壽金穗興民養老年金保險（萬能型）”“農銀人壽金穗利民兩全保險”，建信人壽保險股份有限公司的“建信悅享延年養老年金保險（萬能型）”“建信尊享延年養老年金保險”，以及新華養老保險股份有限公司的“新華養老盈佳人生專屬商業養老保險”。
記者注意到，近期個人養老金保險產品持續擴容，在原有產品的基礎上，新增品類更加豐富，包括兩全險、年金險等險種，還引入了萬能險的設計類型。
業內人士表示，兩全保險、萬能型產品引入個人養老金保險產品隊伍，有助于進一步豐富個人養老金的產品類型，為消費者提供不同類型的保障方案，但長期投資收益與收益波動性仍是個人養老金保險產品是否具有競爭力的關鍵。
據介紹，個人養老金作為個人養老的“第三支柱”，其相關產品的吸引力持續增長。隨著個人養老金保險產品種類增加，產品類型趨向多元化，既包括專屬商業養老保險，也包括兩全保險、年金保險。這不僅增加了消費者的產品選擇范圍，也便于消費者在個人養老金投資期間及時調整保障方案。在不斷擴充的名單中，停售已久的“萬能險”也成功入選。萬能險因人身保障、繳費靈活、有最低保證利率等特點，在人身險公司總保費中曾占據較大比重。
進取型產品結算利率達5.70%
2022年11月23日，首批個人養老金保險產品正式推出。近日，其2022年結算利率已出爐。首批7款個人養老金保險產品均為專屬商業養老保險，產品采取積累期“保證+浮動”收益模式，提供進取、穩健兩種不同投資組合，穩健型賬戶投資組合結算利率均高于4%，進取型賬戶均超過5%。其中，“太平養老太平盛世福享金生專屬商業養老保險—進取型產品”結算利率最高，達到5.70%。
而在去年同期，養老目標日期基金平均年化收益率為-13.75%；養老目標風險基金平均年化收益率為-6.73%；四大行特定養老儲蓄產品5年期整存整取最高利率為4%。相比較而言，專屬商業養老保險的收益率較為可觀。
在波動的市場環境中，個人養老金保險產品收益率較為穩定。
某保險公司人員介紹：“相較于普通保險產品，個人養老金因為有國家政策指導，以消費者養老保障為目標，保險公司投入的優質資源會更多一些，所以收益性和穩定性要更好一些。以太平養老的產品為例，該產品穩健型賬戶提供3%的保底收益，這在目前理財產品都無法剛性兌付的背景下，顯得尤為珍貴。”
投資收益率不是唯一參考指標
個人養老金保險產品的購買也有既定的購買步驟。
據介紹，要購買個人養老金保險產品，必須要在有資質的銀行開通個人養老金資金賬戶。目前基本上大型銀行都有這個資質，開戶流程都比較簡單，一般在銀行APP中就能自行開通。需要提醒的是，目前個人養老金處于試點階段，參與人的基本養老保險繳納地需在試點地區才能開戶。
現有的25款個人養老金保險產品在保障責任、保證利率等方面也存在差異。
其中，在保障責任方面，中國人壽、人保壽險和太平養老的產品在養老年金和身故金之外，還提供失能護理金或疾病全殘金保障；在保證利率方面，穩健型賬戶收益普遍為2.0%至3.0%；進取型賬戶收益普遍為0%至0.55%；在初始費用方面，中國人壽和太平養老較高，為5%，太平人壽則為2%。
投資者需要根據自己的實際情況選擇更符合自身保障需求的產品，并根據自身風險偏好在穩健型賬戶和進取型賬戶之間進行轉換。
對此，業內人士建議，消費者在選購個人養老金保險時首先要關注保險公司的基本情況，畢竟是長期購買，承接公司的穩定性尤為重要。其次看產品，要關注兩個指標，一是保底收益，二是歷史收益。關于賬戶的選擇，這和個人的風險偏好有關，如果拿不定主意，建議可以各分配50%。
專家表示，與其他金融產品相比，個人養老金保險產品具有獨特優勢，投資收益率不是唯一參考指標。消費者選購時除了關注產品的長期表現，也要注意產品保障責任、初始費用、轉換費用等差別，根據自身年齡、收入水平、風險承受能力等來選擇符合自身需求的產品。
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